近期，我與清華大學(xué)五道口金融學(xué)院一行五人對北京格靈深瞳信息技術(shù)公司進(jìn)行了調(diào)研。該公司作為人工智能領(lǐng)域的領(lǐng)先的科技公司，主要業(yè)務(wù)涉及智慧金融。格靈深瞳對于人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和未來發(fā)展有比較深入的研究，現(xiàn)簡要匯報(bào)如下：

人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用情況

近年來，隨著深度學(xué)習(xí)等人工智能算法的發(fā)展，計(jì)算機(jī)算力的不斷提升以及數(shù)據(jù)的積累，人工智能與各行各業(yè)逐漸結(jié)合，成為新興經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。在金融行業(yè)，人工智能也得到了一定程度的應(yīng)用。

一是在金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)管理應(yīng)用。人工智能技術(shù)在金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)性方面發(fā)揮著重要作用。通過機(jī)器學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，人工智能可以識別異常交易、欺詐行為、內(nèi)控合規(guī)和潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。對金融機(jī)構(gòu)的客戶進(jìn)行信用評估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，同時(shí)，人工智能技術(shù)還可以幫助金融機(jī)構(gòu)更好地遵守法規(guī)和合規(guī)要求，自動化合規(guī)流程、監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)和提供合規(guī)報(bào)告。二是在客戶的個(gè)性化服務(wù)的應(yīng)用。人工智能技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)性化的服務(wù)和優(yōu)化客戶體驗(yàn)。通過分析客戶數(shù)據(jù)和行為模式，包括客戶的個(gè)人信息、信用歷史、財(cái)務(wù)狀況、職業(yè)背景、社交網(wǎng)絡(luò)行為等，人工智能技術(shù)可以針對客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，提供定制化的金融產(chǎn)品推薦、智能投資建議和財(cái)務(wù)規(guī)劃。

目前，各家銀行針對零售客戶的消費(fèi)貸款審批業(yè)務(wù)，采用了人工智能技術(shù)作為支撐，針對不同客戶可自動生成信貸額度、利率、期限等貸款要素，實(shí)現(xiàn)了個(gè)性化定價(jià)和自動化審批，極大提高了信貸審批的效率和覆蓋面，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了更大的商業(yè)價(jià)值。

三是在智慧投顧領(lǐng)域的應(yīng)用。智能投顧是一種基于人工智能技術(shù)的投資顧問，它可以分析市場數(shù)據(jù)、評估投資風(fēng)險(xiǎn)、提供投資建議，并且可以基于投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和目標(biāo)，提供個(gè)性化的投資建議。

目前，很多基金銷售平臺均推出了該項(xiàng)服務(wù)，通過與客戶進(jìn)行若干問題交互，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級和偏好，自動化推薦基金組合。一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售公司也推出了類似的服務(wù)，通過分析被保險(xiǎn)人的歷史數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)因素，對被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，智能化推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品。

四是在經(jīng)營管理的自動化交易方面的應(yīng)用。人工智能可以通過大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，預(yù)測市場走勢并進(jìn)行自動化的交易，以提高金融機(jī)構(gòu)的交易效率和盈利能力。如市場上一些進(jìn)行量化交易的機(jī)構(gòu)，即使用了部分人工智能技術(shù)。五是在智能客服和智能助理方面的應(yīng)用。人工智能可以通過自然語言處理和語音識別技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能客服或智能助理的功能，對外可為客戶提供服務(wù)，對內(nèi)可支撐金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營。針對金融機(jī)構(gòu)銷售人員，需花費(fèi)大量的精力了解金融產(chǎn)品的各項(xiàng)細(xì)節(jié)，搭配人工智能虛擬助理，由虛擬助理在銷售過程中及時(shí)準(zhǔn)確的提示金融產(chǎn)品具體信息，則銷售人員可將精力更多投放于銷售活動本身。六是在網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全管理方面的應(yīng)用。在金融機(jī)構(gòu)具體的物理運(yùn)營環(huán)節(jié)， 如ATM加鈔、金庫、銀行柜臺業(yè)務(wù)，可通過計(jì)算機(jī)視覺的應(yīng)用，在多個(gè)場景實(shí)現(xiàn)行為識別、人員權(quán)限、風(fēng)險(xiǎn)防控，外防侵害、內(nèi)控合規(guī)。

人工智能技術(shù)在金融業(yè)的趨勢研判

自2022年以來，以ChatGPT為代表的大語言模型掀起人工智能新一波的發(fā)展浪潮。人工智能研究領(lǐng)域迎來了一場從有監(jiān)督學(xué)習(xí)向無監(jiān)督學(xué)習(xí)的大規(guī)模預(yù)訓(xùn)練范式轉(zhuǎn)變，從以針對特定場景特定問題的專用小模型訓(xùn)練為主邁入以泛化問題的通用大模型預(yù)訓(xùn)練為主的新時(shí)代。

大模型的技術(shù)應(yīng)用，為金融行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)應(yīng)用人工智能技術(shù)帶來了新的范式。一個(gè)非常可能的發(fā)展方向是，基于大語言模型，結(jié)合金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)和場景進(jìn)行微調(diào)，形成金融行業(yè)大模型，該模型能夠更好地理解金融術(shù)語和金融業(yè)務(wù)場景，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)處理能力。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。大語言模型能夠在“理解”的基礎(chǔ)上對各種數(shù)據(jù)資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)因素識別，自動生成更為全面的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

（二）提高智慧客服水平。目前很多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出了智能客服系統(tǒng)，通過網(wǎng)站、APP、微信小程序等渠道，在一定程度上滿足了金融機(jī)構(gòu)客戶簡單的查詢需求，但目前的智能客服系統(tǒng)服務(wù)存在格式化，智能化程度低等問題。隨著金融大模型的應(yīng)用，有望大幅度提高智能客服的智能水平，以更自然更人性化的方式提供服務(wù)。

（三）提高運(yùn)營效率。在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中，仍存在大量的紙質(zhì)資料需要進(jìn)行處理審查，過程中需要大量的人力進(jìn)行核對和分析。通過金融大模型，可將該部分紙質(zhì)資料經(jīng)智能化處理變?yōu)楦叨冉Y(jié)構(gòu)化的有效電子數(shù)據(jù)，可大幅提高準(zhǔn)確度，便利銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的電子化和智能化。

 人工智能技術(shù)在金融業(yè)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

人工智能技術(shù)作為一項(xiàng)新興的技術(shù)，其應(yīng)用也存在一些風(fēng)險(xiǎn)，需要重點(diǎn)關(guān)注：

第一、存在數(shù)據(jù)和隱私風(fēng)險(xiǎn)。人工智能需要大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練和優(yōu)化，但這些數(shù)據(jù)可能存在質(zhì)量問題、隱私保護(hù)問題等，需要金融機(jī)構(gòu)確保所使用的數(shù)據(jù)來源合法、隱私保護(hù)到位，并采取數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)脫敏等措施，以降低數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)對數(shù)據(jù)安全進(jìn)行監(jiān)管和審計(jì)，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性。第二、存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。人工智能技術(shù)本身也可能存在一些技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，例如算法的準(zhǔn)確性和穩(wěn)定性、網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全等問題，尤其是生成式AI技術(shù)的應(yīng)用，其產(chǎn)生的內(nèi)容可能會出現(xiàn)“編造”的內(nèi)容，從而對使用者產(chǎn)生信息誤導(dǎo)，需要金融機(jī)構(gòu)建立完善的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和技術(shù)保障措施進(jìn)行防范和管理，確保人工智能技術(shù)應(yīng)用中的穩(wěn)定性和安全性。第三、存在法律風(fēng)險(xiǎn)。在金融行業(yè)應(yīng)用人工智能可能涉及一些法律問題，如人工智能技術(shù)產(chǎn)生錯(cuò)誤決策引發(fā)市場風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)定問題，需要建立相應(yīng)的管理制度和流程。第四、存在金融科技監(jiān)管的挑戰(zhàn)。人工智能技術(shù)，尤其是大模型技術(shù)存在透明性不足的問題，那么在人工智能技術(shù)的應(yīng)用中，如何準(zhǔn)確評估其潛在風(fēng)險(xiǎn)，如何進(jìn)行監(jiān)管會是一個(gè)挑戰(zhàn)。比如，ChatGPT的表現(xiàn)使越來越多的人相信人工智能技術(shù)在不遠(yuǎn)的將來將為人類生產(chǎn)生活帶來巨大改變。針對金融行業(yè)，如何借助人工智能技術(shù)，將所擁有的數(shù)據(jù)要素轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，是一個(gè)非常有價(jià)值的課題。（作者系十三屆全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席 周延禮）